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Abschluss Krankenzusatzversicherung über Krankenkasse sinnvoll?
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Krankenzusatzversicherungen wie die Zahnzusatz- oder die Auslandskrankenversicherung werden auch über die gesetzlichen Krankenkassen angeboten. Was ist hiervon zu halten?
Den Ratgeber können Sie hier herunterladen:
Krankenzusatzversicherung über Krankenkasse abschließen.pdf
Man kann eine Krankenzusatzversicherung zum einen direkt bei einen privaten Versicherer abschließen. Zum anderen bietet sich seit der Gesundheitsreform aus dem Jahre 2004 die Möglichkeit, eine der beliebten Zusatzpolicen beim Kooperationspartner der eigenen Krankenkasse zu ergattern. Auch in diesem Fall kommt der Vertrag mit einer privaten Versicherungsgesellschaft zustande. Dies sind im Allgemeinen die Vor- und Nachteile eines Abschlusses über die Krankenkasse:
Vorteile:
+ Ein Ansprechpartner
Wer seine Zusatzversicherung über die eigene Krankenkasse abschließt, der hat den Vorteil, den gesetzlichen und den Zusatz-Schutz aus einer Hand zu erhalten. Es gibt damit einen zentralen Ansprechpartner.
+ Abschluss zumeist ohne Gesundheitsprüfung
Bei einem direkten Abschluss würde eine Gesundheitsprüfung erforderlich werden. Hier wird mittels Fragebogen festgestellt, wie die gesundheitliche Verfassung des Antragstellers ist. Sollte es bereits Vorerkrankungen geben, so bedeutet dies zumeist auch gleich höhere Beiträge. Wird die Versicherung über die Krankenkasse abgeschlossen, entfällt diese Prüfung zumeist. Somit kann eine angeknackste Gesundheit hier nicht zu erhöhten Prämien, Leistungsausschlüssen oder Ablehnungen führen. Manchmal wird die Gesundheitsprüfung aber auch nur reduziert.
+ Vermittlungsprovision entfällt
Ein weiterer Vorteil besteht im Wegfall der Vermittlungsprovision. Diese würde sonst mit den Beiträgen verrechnet werden.
+ Weniger Wartezeiten
Beim Abschluss einer Zusatzversicherung über einen privaten Versicherer gibt es manchmal Wartezeiten. Dann gilt der Versicherungsschutz erst nach Ablauf dieser Frist. Wenn der Weg zur Zusatzversicherung über die Krankenkasse gegangen wird, fallen die Wartezeiten häufig ganz weg oder sie reduzieren sich zumindest.
Nachteile:
- Finanziell oft nicht lohnend
Die Krankenkasse hat einen Kooperationspartner. Dieser muss gewählt werden, wenn die Zusatzversicherung über die Krankenkasse abgeschlossen werden soll. Auch besteht in der Regel die Pflicht, aus einer festgelegten Tarifliste zu wählen. Dadurch ist kein Preis- oder Leistungsvergleich möglich. Ein Versicherungsvergleich der Krankenzusatzversicherung ist jedoch immer empfehlenswert. Denn die Tarifvielfalt ist nahezu unerschöpflich. Das ist auch wichtig. Denn jeder legt unterschiedliche Prämissen an seinen Zusatzschutz. Dem einen ist die ausreichend hohe Absicherung von Heilpraktikerleistungen wichtig. Der nächste benötigt keine Leistungen für Sehhilfen, weil die Sehkraft optimal ist. Ein anderer wiederum möchte vom Chefarzt behandelt werden, aber eine Einbettzimmer-Unterbringung ist ihm nicht wichtig. Jeder sollte die freie Wahl haben und nur die Leistungen versichern lassen, die auch wirklich am Herzen liegen. Denn schließlich kostet jede Zusatzleistung auch extra.
- Bei Wechsel der Kasse problematisch
Die Policen, die man über die Kasse abschließt, bergen einen großen Nachteil: Sie sind häufig auf die Leistungen der Kasse abgestimmt und somit Sondertarife. Wer seine Krankenkasse jedoch einmal wechseln möchte – etwa weil sie Zusatzbeiträge erheben muss – der kann oftmals mit seiner Zusatzversicherung nicht einfach zur neuen Kasse umziehen. Dann muss entweder ein neuer Tarif gewählt werden oder eine neue Versicherung abgeschlossen werden. In diesem Fall ist es wahrscheinlich, dass sich die Beiträge stark erhöhen. Sind seit dem Abschluss der Zusatzpolice bei der Kasse und dem neuen Abschluss einige Jahre ins Land gegangen, erhöhen sich die Beiträge wegen des nun erhöhten Eintrittsalters. Zudem wird eine Gesundheitsprüfung fällig. Ist die Gesundheit zwischenzeitlich etwas schlechter geworden, drohen Risikozuschläge, Ausschlüsse oder sogar eine Ablehnung.
Schlussfolgerung
Wer sich seine Freiheit nicht nehmen lassen möchte, der trennt die Krankenzusatzversicherung von der Krankenkasse. Denn nur bei einem separaten Abschluss der Zusatzpolice bei einem privaten Versicherer kann man einen ausführlichen Preis-/Leistungs-Vergleich vornehmen lassen und sich somit sicher sein, das passende Versicherungsprodukt für die persönliche Situation gefunden zu haben und darüber hinaus die Kasse sooft wechseln, wie man möchte.
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