Krankenversicherungen
Personenversicherungen
Lebensversicherungen
Haftpflichtversicherungen
Rechtschutzversicherungen
Gewerbeversicherungen
Altersvorsorge
Sicherheits-Check: Wie sicher ist die Lebensversicherung wirklich?
100% kostenlos
In Zeiten von Börsencrash, Rezession, Firmensterben und hoher Arbeitslosigkeit wird die Frage nach Sicherheit häufig gestellt. Insbesondere wer in kapitalbildende Versicherungen einzahlt, hat ein berechtigtes Interesse an der Sicherheit der Anlage.
Wie sicher die eingezahlten Beiträge sind, steht in engem Zusammenhang mit der für das Produkt vorgesehenen Anlage der Sparanteile. Es gilt die Faustregel: je mehr Rendite, desto risikoreicher die Anlage. Analog gilt also auch: je sicherer Beiträge und Verzinsung, desto magerer der Ertrag.
Um Ihnen einen schnellen Überblick zu verschaffen, haben wir für Sie den Sicherheitscheck für jedes Produkt vorgenommen.
Den Sicherheits-Check im pdf-Format können Sie hier herunterladen:
Lebensversicherung - Sicherheits-Check.pdf
Legende:
Sehr hoch | hoch | mittelmäßig | geringer | nicht vorhanden
| Sicherheit | Rendite | Anlage |
|
| Risikolebensversicherung | Sehr hoch: garantierte Leistung (nur im Todesfall) ab dem ersten Tag | Keine | Keine |
| Kapitallebensversicherung | Hoch: garantierte Leistung mit Mindestverzinsung, Überschüsse können jedoch bei schlechter Kapitalmarktlage geringer ausfallen | Geringer im Vergleich zu anderen Anlageformen (etwa 3-4%), steigt bei längerer Laufzeit | Hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere |
| Fondsgebundene Versicherung mit Garantie | Mittelmäßig: je nach Angebot unterschiedlich hohe Garantien (betrifft Beitrag und/oder Börsenhöchststand) am Laufzeitende | Mittelmäßig: Garantie kostet Rendite, Kosten fallen je nach Kapitalmarktsituation unterschiedlich hoch aus (in Krisenzeiten besonders hoch, dann besonders niedrige Rendite) | In Aktien-, Renten-, Immobilienfonds oder Mix, Mitbestimmungs-möglichkeit gegeben |
| Fondsgebundene Versicherung ohne Garantie | Geringer: Versicherungsnehmer tragen selbst das Anlagerisiko, es nimmt jedoch mit der Laufzeit ab | Hoch: bei längerer Laufzeit werden Renditen zwischen 5 und 6 % prognostiziert | In Aktien-, Renten-, Immobilienfonds oder Mix, Mitbestimmungs-möglichkeit gegeben |
| Britische Lebensversicherung | Geringer: Versicherungsnehmer tragen höheres Risiko als bei deutschen Produkten – aber: Glättungsverfahren (Smoothing) zum Ausgleich von Börsenverlusten, Insolvenzschutz und Börsenhöchststandsgarantie je nach Anbieter, praktisch kein Währungsrisiko, Verträge nach deutschem Recht | Sehr hoch: bei längerer Laufzeit sind Renditen zwischen 8 und 10 % möglich, darüber hinaus Auszahlung jährlicher Boni, deren Höhe im Vorjahr angekündigt wird und nicht mehr geändert werden darf. | Wesentlich offensivere Anlagestrategie (besonders volatile Kapitalanlagen), deutlich größerer Aktienanteil |
| Riester-Rente | Sehr hoch: Garantie der Beiträge und staatlichen Zulagen gesetzlich vorgeschrieben | Je nach Vertragsart - konservative Anlage: gering, Fondsanlage: mittelmäßig | Je nach Vertragsart: Anlage in festverzinsliche Wertpapiere oder in Investment-/ Aktienfonds |
| Rürup-Rente (Basisrente) | Hoch: garantierte Leistung mit Mindestverzinsung | Je nach Vertragsart - konservative Anlage: gering, Fondsanlage: mittelmäßig | Je nach Vertragsart: Anlage in festverzinsliche Wertpapiere oder in Investment-/ Aktienfonds |
| Direktversicherung | Hoch: garantierte Leistung mit Mindestverzinsung, bei Insolvenz des Arbeitgebers springt Pensionsicherungs-verein ein (ohne unwiderrufliches Bezugsrecht) | Je nach Vertragsart - konservative Anlage: gering, Fondsanlage: mittelmäßig bis hoch; Riesterförderung möglich (wenn Beiträge aus versteuertem Nettoeinkommen gezahlt werden) | Je nach Vertragsart: Anlage in festverzinsliche Wertpapiere oder in Investment-/ Aktienfonds |
| Pensionsfonds | Geringer: zwar risikoreichere Anlage (je nach Anlage), Beiträge jedoch sicher, Absicherung bei Insolvenz über Pensionssicherungs-verein | Je nach Vertragsart mittelmäßig bis hoch, höhere Rente als bei Festzinsanlagen (z.B. Pensionskasse) möglich; Riesterförderung möglich | Je nach Vertragsart versicherungs- oder kapitalmarktorientierte Anlage (sehr hoher Aktienanteil möglich) mit oder ohne Mitbestimmungs-möglichkeiten (Shift-/Switch-Option) |
| Pensionskasse | Hoch: garantierte Leistung mit Mindestverzinsung (bei klassischer Anlage), Absicherung bei Insolvenz über Pensionssicherungs-verein oder Protector AG | Je nach Vertragsart - konservative Anlage: gering, Fondsanlage: mittelmäßig bis hoch; Riesterförderung möglich | Je nach Vertragsart: hauptsächlich klassische, aber seltener auch und fondsgebundene Variante |
| Pensionszusage (Direktzusage)/ Unterstützungskasse | Je nach Anlageform, Absicherung bei Insolvenz über Pensionssicherungs-verein, nicht von der BaFin* überwacht | Je nach Anlageform, nicht riesterfähig | Über Lebens- oder Rentenversicherung als Rückdeckungs-versicherung, bei Pensionszusage auch in Investmentprodukte möglich |
| Ausbildungsversicherung | Hoch: garantierte Leistung (in voller Höhe auch im Falle des Todes des versicherten Elternteils, Beitragbefreiung) mit Mindestverzinsung, ggf. erwirtschaftete Überschüsse werden ausgezahlt | Geringer: je sicherer die Anlage, desto geringer auch die Rendite | Verschiedene Modelle möglich, meist wie eine Kapitallebens-versicherung |
* BaFin ist die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Sie beaufsichtigt Banken, Finanzdienstleistungsinstitute, Versicherungsunternehmen, Pensionsfonds, Fonds und Kapitalanlagegesellschaften. Sie nimmt die Aufgaben der Solvenzaufsicht, der Marktaufsicht und des Anlegerschutzes wahr. Die Durchführungswege der betrieblichen Altersvorsorge, Pensionszusage und Unterstützungskasse, unterliegen als einzige nicht der Aufsicht durch die BaFin.
Hinweis zur Garantie
Das Wort Garantie kann unterschiedliche Dinge meinen: Es gibt z.B. die Beitragsgarantie, was bedeutet, dass Sie garantiert zumindest Ihre eingezahlten Beiträge im Leistungsfall erhalten. Man spricht auch häufig von einem Garantiezins und meint damit die Mindestverzinsung. Ferner gibt es Garantien, dass der Wert einer Anlage niemals unter einen Börsenstand zu einem definierten Stichtag sinken wird (Höchststandsgarantie). So positiv das Wort Garantie auch klingen mag, man muss wissen, dass diese gewährte Sicherheit nicht umsonst zu haben ist. Eingebaute Garantien gehen immer auf Kosten der Rendite.
Hinweis zur Mindestverzinsung
Die Mindestverzinsung (auch Garantiezins) hat sich in der Vergangenheit reduziert. Heute werden 2,25 Prozent gewährt. Damit wird nur der Sparanteil verzinst, also genau der Teil der Beiträge, der nicht als Sicherheit, für die Todesfallsicherung oder eine andere zusätzliche Komponente (bspw. für eine Leistung bei Berufsunfähigkeit) beiseite gelegt wird und welcher verbleibt, nachdem die Kosten für den Vertragsabschluss (Provision) und die Verwaltung abgezogen wurden.
Hinweis zur Ausschüttung der Überschüsse
Je nachdem, wie erfolgreich die Versicherungsgesellschaft mit dem zur Verfügung stehenden Kapital gewirtschaftet hat, werden Überschüsse gewährt. Im Jahr 2008, als die Wirtschaftskrise einsetzte, lagen diese durchschnittlich bei 4,3 Prozent. Auch sie werden nur auf den Sparanteil bezogen ausgeschüttet.
Kommentare zu diesem Beitrag lesen und schreiben 
Beiträge aus der Kategorie Kapitallebensversicherung > Wichtiges > per E-Mail abonnieren:
Kapitallebensversicherung
Gibt es diese Versicherung auch ohne Todesfallschutz?
Kann ich auch Minus machen, wenn es mal nicht so gut läuft?
Können wir sparen, wenn mein Partner auch eine Kapitallebensversicherung abschließen will?
Support-Anfrage