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Ratgeber Elementarversicherung
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Hier finden Sie Informationen über
- Leistungen
- Nutzen
- Ablehnung
- Separate Versicherung oder Option
- DDR-Policen
- Gefährdungsklassen
- Besonderheiten
Während die Gefahren Feuer, Sturm, Hagel und Frost immer versicherbar waren, blieben Schäden durch
- Hochwasser,
- Überschwemmung,
- Schneedruck,
- Lawinen,
- Erdrutsch,
- Erdfall oder
- Erdbeben
bis zur Einführung der Elementarschadenversicherung außen vor. Nun ist es also auch möglich, sich über die Elementarschadenversicherung hiergegen abzusichern. Manchmal werden auch Schäden durch Rückstau der Kanalisation versichert. Bislang weiterhin nicht versicherbar bleiben Schäden durch eine Sturmflut oder Grundwasser.
Man sollte eine Elementarschadenversicherung in Betracht ziehen, wenn man in einer Gegend wohnt, die häufiger von Naturgewalten heimgesucht wird. Wohngebiete in Meeres- oder Flussnähe, an einem Hang oder Fuß eines Berges gehören beispielsweise hierzu. Wer die oben genannten Gefahren für seine Wohngegend hingegen praktisch ausschließen kann, sollte auf dieses Produkt verzichten.
Der Abschluss muss nicht immer reibungslos verlaufen. Insbesondere, wenn ein ähnlicher Vorfall, wie der nun zu versichernde, in der Vergangenheit bereits eingetreten ist, ist ein Versicherungsschutz äußerst schwer zu bekommen. Den Versicherern ist das Risiko einfach zu groß. Das heißt aber nicht, dass man es nicht versuchen sollte. Ist es bereits zu Vorschäden gekommen, wird meist eine Einzelfallprüfung durchgeführt. Auch kann es sein, dass Sie Versicherungsschutz kriegen, hierfür aber einen Risikoaufschlag zahlen oder einen erhöhten Selbstbehalt akzeptieren müssen.
Separate Versicherung oder Option
Die Elementarschadenversicherung kann man entweder als Option, beispielsweise in seiner Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung, abschließen oder aber als Zusatz- bzw. Koppel-Versicherung. Das rührt daher, dass diese Versicherung sich mit allen Versicherungsprodukten gut kombinieren lässt, welche die üblichen Gefahren für eine Immobilie abdecken, nur eben natürliche Gefahren nicht. Im Bereich der Gewerbeversicherungen bietet die Extended Coverage Versicherung eine Absicherung gegen Elementarschäden.
Wer seine DDR-Police zur Wohngebäudeversicherung weiterführen konnte, ist gegen Überschwemmungs- bzw. Hochwasserschäden abgesichert. Die Allianz hatte nach der Wiedervereinigung das Versicherungsunternehmen der DDR gekauft und die bestehenden Policen weitergeführt.
Deutschlands Regionen sind in so genannte Elementarzonen eingeteilt. Ihre Grundlage ist das ZÜRS, das Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen. Die Zonen geben Aufschluss über die jeweilige Gefährdungsklasse und zeigen dem Versicherer auf, ob Sie in einem Risikogebiet wohnen und wie groß das Risiko statistisch ist. Es gibt vier Gefährdungsklassen:
1.Überschwemmungen kommen seltener als 1 mal in 200 Jahren oder gar nicht vor.
2.Sie ereignen sich in 50 bis 200 Jahren 1 mal.
3.Es kommt in 10 bis 50 Jahren zu einer Überschwemmung.
4.Überschwemmungen treten häufiger als 1 Mal in 10 Jahren auf.
Überschwemmungen stellen eine der häufigsten Naturkatastrophen dar. Unwetter und Überschwemmungen nehmen sogar stark zu. Dieser Trend wird anhalten. Durch die Klimaveränderung treten immer mehr extreme Wetterereignisse auf.
Deutschlands Risikogebiete lassen sich hauptsächlich im Norden und Süden (besonders Bayern), aber auch in Sachen und am Rheingraben finden.
Einschluss in andere Versicherungen
Wird die Elementarschadenversicherung in die Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung eingeschlossen, wird zumeist ein Selbsthalt vereinbart. Soll die Versicherung in eine bestehende Police eingeschlossen werden, müssen Sie mit einer Wartezeit von einem viertel bis einem halben Jahr rechnen.
Leistung bei Rückstau
Manche Anbieter versichern auch die Gefahr eines Rückstaus der Kanalisation. Das ist vor allem überall dort eine gute Idee, wo die Abwasserentsorgung mit überdurchschnittlichen Regenfällen überfordert ist. Wenn dann das Wasser aus der Kanalisation nicht schnell genug befördert werden kann, staut es sich. Irgendwann drückt es dann durch die Leitungen zurück und kann sich in Bädern und Küchen ergießen. Wenn Sie für diesen Fall abgesichert sein wollen, prüfen Sie, welcher Versicherer bei Rückstau leistet. Aber: Damit Sie eine Leistung erhalten, müssen Sie eine Rückstausicherung installiert haben. Dazu zählen Hebeanlagen oder Rückstauventile für Schmutzwasser (Rückstauklappe).
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