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Ratgeber britische Lebensversicherung
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Informieren Sie sich hier über folgende Themen zur Britischen Lebensversicherung
- Zum Begriff
- Worin unterschiedet sie sich von anderen?
- Smoothing
- Vorkehrungen für den Insolvenzfall?
- Beiträge
- Was Sie wissen sollten
Die Britische Lebensversicherung (auch englische Lebensversicherung) ist eigentlich kein eigenständiges Produkt. Es handelt sich hierbei um einen Oberbegriff für mehrere Lebens- und Rentenversicherungen, die von britischen Versicherungsunternehmen angeboten werden, welche auf unserem Markt vertrieben werden. Obwohl die Britische Lebensversicherung hierzulande noch als neues Versicherungsprodukt gilt, ist es tatsächlich schon mehr als 200 Jahre alt. Auf dem europäischen Versicherungsmarkt bildet sie sogar das größte Spartenprodukt.
Worin unterschiedet sie sich von anderen?
Im Gegensatz zu den anderen deutschen Lebensversicherungsprodukten bietet sie wesentlich höhere Rendite durch eine offensivere Anlagestrategie. Sie investiert wesentlich mehr in stark schwankende (volatile) Kapitalanlagen, wie Aktien – darf insgesamt jedoch nicht mehr als 35 Prozent in dieser Form anlegen.
Generell ist das Wort „Garantie“ für die Britische Lebensversicherung ein Fremdwort. In Deutschland musste sie es in Bezug auf den Rückkaufwert jedoch lernen. So muss sie sich hierzulande also an die Regelung halten, die für alle hier vertriebenen Lebensversicherungen gilt: Garantie eines Rückkaufwertes, entsprechend Laufzeit und Höhe der Versicherung. Dieser wird sogar schon nach dem ersten Beitrag gewährt. Außerdem gewährt sie Boni, die im Vorjahr angekündigt werden und in ihrer Höhe nicht mehr revidiert werden können.
Dennoch ist sie die risikoreichste, hier übliche Lebensversicherung. Damit man am Ende nicht weniger bekommt, als man eingezahlt hat, behalten die Versicherer einen Teil der Überschüsse ein und geben also nicht alles an die Versicherten weiter. Davon wird eine Art Rückstellung für schlechte Zeiten gebildet. Wenn am Kapitalmarkt die Zeichen auf Sturm stehen, können so die Versicherer ihre Kunden etwas vertrösten. Man nennt dies Smoothing – ein Glättungsprozess der einsetzt, weil Spitzen nicht ausgeschüttet, sondern für kommende Täler verwendet werden, was jedoch nicht verursachungsgerecht ist. Dabei dürfen die Versicherer sehr flexibel hinsichtlich der Ausschüttung von Überschüssen sein.
Vorkehrungen für den Insolvenzfall?
Manche Angebote sind gegen Insolvenz gesichert – aber nicht alle. Es gibt einen sogenannten Policyholder Protection Act, ein Gesetz, welches die Versicherten (Policehalter) schützen soll. Dabei sind jedoch nur Briten selbst geschützt. Für die deutschen Versicherten gilt dieser Schutz nicht. Daher haben einige Versicherungen einen Sicherungsfonds eingerichtet, FCFS (Financial Services Compensation Scheme). Er deckt im Falle einer Insolvenz die ersten 2.000 Pfund zu 100 Prozent und zahlt dann 90 Prozent des aktuellen Rückkaufwertes. Informieren Sie sich also dringend, welches Angebot diesen Schutz für Sie bietet!
Die Beitragsgestaltung ist von Anbieter zu Anbieter verschieden. Informieren Sie sich unbedingt eingehend und vergleichen Sie!
Ähnlich wie bei der Kapitallebensversicherung oder der fondsgebundenen Lebensversicherung, hat man die Wahl, ob man den Hinterbliebenenschutz mit absichern möchte, oder nicht. Man kann sie also auch in Form eines reinen Sparplans abschließen.
Keine Gebühren fallen an, wenn man monatlich statt jährlich einzahlt. Dies ist bei den Deutschen Produkten anders.
Abgeltungssteuer
Die Britische Lebensversicherung ist nicht von der Abgeltungssteuer betroffen: Es gilt weiterhin das Halbeinkünfteverfahren bei Ausschüttung bzw. Versteuerung des Ertragsanteils im Falle der Verrentung zum individuellen Steuersatz. Aber das ist nur dann der Fall, wenn die Police älter als 12 Jahre bzw. der Versicherte älter als 60 Jahre ist.
Garantie
Manche Versicherer bieten eine Garantie, dass der Wert der Aktie niemals fallen kann. Das ist eine sehr gute Sache. Denn aufgrund des hohen Risikos bei dieser Versicherung wäre damit gesichert, dass Sie nicht mit weniger am Ende dastehen, als Sie eingezahlt haben. Erkundigen Sie sich also, ob diese Garantie gewährt wird.
Sicherheit
Verträge werden nach deutschem Recht geschlossen und nach deutschen Steuerrichtlinien behandelt. Sie gehen zudem kein Währungsrisiko ein, weil die Versicherung in Euro abgeschlossen wird. Außerdem werden diese Versicherungen von der britischen Finanzaufsicht und der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht kontrolliert.
Entnahmemöglichkeit und Kapitalwahlrecht
Auch hier gibt es ein Kapitalwahlrecht, wie auch bei den deutschen Varianten. Sie haben also die Möglichkeit, am Laufzeitende alles auf ein Mal ausgeschüttet zu bekommen (Kapitalleistung) oder die Summe verrenten zu lassen. Außerdem haben Sie, je nach Versicherer, die Möglichkeit, in bestimmtem Umfang regelmäßige Entnahmen oder eine Teilentnahme vorzunehmen.
Laufzeit
Die Laufzeit ist völlig individuell vereinbar. Da die Besteuerung Laufzeitabhängig ist, haben Sie Ihre Steuer praktisch selbst in der Hand.
Mitversichern
Sie haben auch hier die Möglichkeit, Familienmitglieder mitzuversichern. Die Versicherung zahlt aber nur ein Mal.
Britische Lebensversicherung
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Wodurch unterscheidet sich die Britische von den Deutschen Lebensversicherungen?
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