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Kombination Lebensversicherung und Berufsunfähigkeit sinnvoll?
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Ist es eine gute Idee, die Lebensversicherung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren oder sollte man besser die Finger davon lassen und beide Versicherungen separat abschließen? Dieser Frage sind wir auf den Grund gegangen.
Man liest des Öfteren vom Todesfallschutz kombiniert mit der Absicherung des Einkommens im Falle einer Berufsunfähigkeit. Auch Produkte zur Altersvorsorge werden mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert gern angeboten. Doch sind solche Produkte sinnvoll?
Verbraucherschützer empfehlen zumeist den separaten Abschluss von Versicherungen. Kombi-Produkte sind leider nicht selten eine Mogelpackung, bei welchen der Preis zwar überzeugt, aber die Leistung oft nicht stimmt. Das äußert sich dann etwa in einer zu geringen Versicherungsleistung im Schadensfall oder aber in für den Verbraucher ungünstigen Vertragsbestimmungen, sodass der Leistungsfall praktisch kaum eintritt.
Es kann aber auch sinnvolle Kombinationen geben. Am unkompliziertesten ist die Verbindung von Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung. Sie beinhaltet lediglich den Todesfallschutz und bietet keine teure Kapitalsparkomponente. Sofern sich der Versicherte nicht von der Risikolebensversicherung trennen sollte, kann dies also eine gute Wahl sein. Auch eine Verbindung der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Rürup-Rentenversicherung kann lohnenswert sein, weil mit der steuerlichen Absetzbarkeit der Altersvorsorgebeiträge auch der Beitragsteil für die Berufsunfähigkeitsversicherung absetzbar ist.
Problematisch ist die Kombination von Kapitallebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung. Kapitallebensversicherungen sind etwas kostspieliger, weil sie nicht nur im Todesfall des Versicherungsnehmers zahlen, sondern auch im Erlebensfall des Laufzeitendes. So wird am Ende der Laufzeit - in der Regel ist das der Eintritt ins Rentenalter - das angesparte Kapital ausgezahlt, weshalb eine Kapitallebensversicherung auch als Mittel zur privaten Altersvorsorge betrachtet werden kann. Weil Versicherte bei dieser Lebensversicherung, die im Übrigen die beliebteste Lebensversicherung Deutschlands ist, für den Todesfall und für das Kapitalsparen Beiträge zahlen, sind diese entsprechend höher. Über die Jahre hinweg führt das nicht selten dazu, dass die Versicherten sich von ihrem Vertrag trennen wollen. Ob Verkauf, Kündigung, Beleihung oder Beitragsfreistellung, es gilt zuvor zu schauen, was mit der Berufsunfähigkeitsversicherung in diesem Falle geschieht.
Eine Weiterführung nach Aufgabe der Lebensversicherungskomponente ist nicht möglich, weil die Berufsunfähigkeitskomponente in der Regel nicht in eine eigenständige Police umgewandelt werden kann. Möchte man die Berufsunfähigkeitsversicherung dann erneut abschließen, um nicht schutzlos zu bleiben, so wird man diese nicht mehr zum selben Beitrag erhalten. Die Versicherung ist wegen des nun höheren Alters und der wahrscheinlich schlechteren Krankengeschichte teurer geworden, weil für die Versicherung nun ein höheres Leistungsrisiko besteht. Es ist sogar möglich, dass ein Versicherer einen Antrag ablehnt, wenn ihm das Risiko zu hoch erscheint. Im günstigeren Fall schließt er die Leistung für bestimmte Bereiche aus.
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