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Was können Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten?
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Schwere Erkrankungen können das alltägliche Leben komplett auf den Kopf stellen und wenn plötzlich das gewohnte Einkommen wegfällt, sind finanzielle Schwierigkeiten keine Seltenheit.
Ein berufliches Aus ziehen die meisten Arbeitnehmer erst gar nicht in Betracht, erst recht nicht junge Menschen.
Dabei muss hierzulande jeder vierte Arbeitnehmer aus Krankheitsgründen aussteigen und von der mageren Erwerbsminderungsrente leben, die bei weitem nicht ausreicht, wie bisher weiter leben zu können. Muss dann auch noch die Ausbildung von Kindern finanziert werden, oder ist eine monatliche Hypothekenrate zu bezahlen, wird es meist sehr eng. Ein guter Tarif der Berufsunfähigkeitsversicherung kann für Abhilfe sorgen, wenngleich die persönlichen Einschränkungen nicht abgewendet sind. Doch wer nicht noch mit finanziellen Schwierigkeiten zusätzlich belastet ist, kann sorgenfreier in die Zukunft blicken.
Als finanziell abgesichert gilt man jedoch nur dann, wenn man eine ausreichende Rente vertraglich vereinbart hatte. Wird an der falschen Stelle gespart, tun sich Engpässe auf. Als angemessen gilt eine Rentenhöhe, die wenigstens 75 Prozent des letzten Nettoeinkommens abdeckt.
Läuft der Versicherungsvertrag dann einige Jahre, sollte man sich dennoch um das Versicherungsdepot kümmern und die Rentenhöhe überprüfen. Vielfach ist dann eine entsprechende Aktualisierung notwendig, denn die gestiegenen Lebenshaltungskosten müssen immer in die persönlichen Berechnungen einfließen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt immer dann, wenn der dauerhaft Erkrankte seinem Beruf über einen Zeitraum von wenigstens einem halben Jahr zu 50 Prozent nicht mehr nachgehen kann; dann wird die pauschal vereinbarte Erwerbsunfähigkeitsrente fällig.
Aber auch Alternative hierzu sind in Form von Staffelungen möglich. Konkret bedeutet dies, dass der Versicherungsnehmer einen vertraglich definierten Teil der Rente bereits ab einem niedrigeren Grad der Invalidität erhalten kann und die Vollrente erst bei einer hochgradigen Berufsunfähigkeit gezahlt wird.
Diese Möglichkeit erweist sich als vorteilhaft, wenn der Versicherungsnehmer von einer schleichenden Krankheit betroffen ist. Doch muss die kontinuierliche Verschlechterung jedoch ständig nachgewiesen werden.
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